신용보증기금(KODIT) 활용 자금 조달 안내서

1. 신용보증기금(KODIT)의 이해: 중소기업의 금융 동반자

1.1 설립 목적과 법적 근거: 신용보증기금법의 핵심

신용보증기금(이하 신보 또는 KODIT)은 담보력이 부족하여 금융기관으로부터 자금 조달에 어려움을 겪는 중소기업을 지원하기 위해 설립된 정책금융기관이다. 그 법적 정체성과 운영의 근간은 「신용보증기금법」에 명시되어 있다. 해당 법 제1조는 신보의 설립 목적을 “담보능력이 미약한 기업의 채무를 보증하게 하여 기업의 자금융통을 원활히 하고, 신용정보의 효율적인 관리ㆍ운용을 통하여 건전한 신용질서를 확립함으로써 균형 있는 국민경제의 발전에 이바지함“으로 규정하고 있다.1

1976년 6월 1일 창립된 신보는 금융위원회 산하의 기금관리형 준정부기관으로서, 영리를 추구하는 일반 금융회사와는 그 성격을 달리하는 비영리 특수법인이다.2 이는 신보의 모든 의사결정이 단순히 개별 기업의 상환 능력을 넘어 국가 경제 전반에 미치는 영향과 정책적 방향성을 고려하여 이루어짐을 의미한다. 따라서 신보의 보증 심사는 기업의 재무적 건전성뿐만 아니라, 정부가 육성하고자 하는 신성장 동력 산업, 고용 창출 기여도, 기술 혁신성 등 공공적 가치와 정책적 부합성까지 아우르는 다차원적 평가가 될 수밖에 없다. 이러한 법적 배경을 이해하는 것은 신보의 지원 제도를 효과적으로 활용하기 위한 첫걸음이다.

1.2 핵심 기능과 비전: 보증을 넘어선 종합 솔루션 제공자

신보의 핵심 기능은 명칭에서 알 수 있듯 ’신용보증’이다. 이는 기업이 금융회사 등으로부터 자금을 대출받을 때 발생하는 금전채무에 대해 신보가 보증을 서주는 제도를 말한다.1 그러나 신보의 역할은 여기에만 머무르지 않는다. 「신용보증기금법」 제23조에 명시된 업무 범위를 살펴보면, 신용보증 외에도 △보증연계투자 △중소기업팩토링 △경영지도 △신용조사 및 신용정보의 종합관리 △구상권 행사 등 기업의 성장 주기 전반을 지원하는 다양한 기능을 수행하고 있음을 알 수 있다.1

이러한 다각화된 기능을 통해 신보는 정부 및 금융기관의 출연금 대비 12~13배에 달하는 신용을 창출하여 국가 경제의 선순환 구조를 유도하며, 경제 위기 시에는 중소기업의 버팀목 역할을 하는 사회안전망으로서 기능한다.6

특히 주목할 점은 신보의 비전이 “기업의 도전과 성장에 힘이 되는 동반자(Beyond Guarantee)“라는 점이다.7 이는 과거 담보력이 부족한 기업에 대한 소극적 보증 지원에서 벗어나, 금융과 비금융을 아우르는 종합 솔루션을 제공하는 적극적인 성장 파트너로 거듭나겠다는 기관의 방향성을 명확히 보여준다.7 실제로 신보의 연혁을 살펴보면, 2013년 보증연계투자 법제화를 시작으로 문화산업완성보증(2019년), 혁신창업 플랫폼 오픈(2020년), 녹색보증(2021년) 등 시대적 요구와 산업 구조의 변화에 맞춰 새로운 지원 제도를 지속적으로 도입하며 그 역할을 확장해왔다.5 이는 신보가 단순히 자금을 빌리기 위한 수단이 아니라, 기업의 장기적인 성장을 함께 도모할 수 있는 전략적 파트너가 될 수 있음을 시사한다.

이러한 신보의 역할 변화는 지원을 받고자 하는 기업에게 중요한 점을 시사한다. 과거에는 재무적 안정성과 상환 능력만 증명하면 충분했을지 모르나, 현재의 신보는 미래 성장 동력을 갖춘 혁신 기업을 발굴하고 육성하는 투자자 및 엑셀러레이터의 관점을 함께 가지고 있다. 따라서 기업은 자사의 사업이 가진 ’혁신성’과 ’미래 성장 잠재력’을 구체적인 데이터와 비전으로 제시할 수 있어야만 신보의 문을 성공적으로 통과할 수 있다.

2. 보증 대상 완전 분석: 누가, 어떤 조건으로 지원받을 수 있는가?

2.1 지원 대상 기업: 문은 누구에게 열려 있는가

신보의 보증 지원 대상은 기본적으로 영리를 목적으로 사업을 영위하는 모든 기업 형태를 포괄한다. 구체적으로는 개인기업, 법인기업, 그리고 「중소기업협동조합법」에 따른 중소기업협동조합이 해당된다.9

가장 중요한 기준은 기업의 규모다. 「신용보증기금법」 제3조는 “담보력이 미약한 중소기업“에 대해 우선적으로 신용보증을 하도록 명시하고 있다.1 여기서 ’중소기업’이란 「중소기업기본법」 제2조에 따른 중소기업을 의미한다.1 따라서 신청을 고려하는 기업은 자사가 「중소기업기본법」 시행령에서 정하는 업종별 매출액 또는 자산총액 등의 기준을 충족하는지 반드시 사전에 확인해야 한다.

반면, 대기업이나 「자본시장과 금융투자업에 관한 법률」에 따른 주권상장법인은 원칙적으로 보증 대상에서 제외된다. 다만, 국가 경제에 미치는 영향이 크거나 정책적으로 지원 필요성이 인정되는 특정 자금에 한해서는 매우 제한적으로 보증이 허용될 수 있다.6 이는 신보의 공적 재원이 대기업이 아닌, 금융시장에서 상대적으로 소외되기 쉬운 중소기업에 집중되어야 한다는 설립 취지를 반영한 것이다.

2.2 지원 제한 업종: 피해야 할 산업 분야

신보는 원칙적으로 특정 업종에 대한 제한을 두지 않고 모든 산업 분야의 기업에 보증을 제공한다.4 이는 제조업, 서비스업, IT, 유통업 등 다양한 분야의 중소기업이 신보의 지원을 받을 수 있음을 의미한다.

그러나 예외는 존재한다. 국민 경제의 건전한 발전을 저해하거나 사회적으로 바람직하지 않다고 판단되는 업종에 대해서는 보증 지원이 엄격히 제한된다. 대표적인 제한 업종은 다음과 같다.4

• 사행 행위 등 불건전 오락 관련 업종: 도박장 운영업, 사행성 게임 제조업 등

• 유흥 및 향락 관련 업종: 유흥주점, 단란주점 등

• 부동산 투기 관련 업종: 주거용 건물 임대업, 비주거용 건물 임대업(일부 예외 존재), 부동산 매매업 등 부동산 투기를 조장할 우려가 있는 업종

• 기타: 사치, 향락 등 소비성 서비스업

이러한 제한 규정은 신보가 공적 기금을 운용하는 기관으로서 사회적 책무를 다하고, 건전한 산업 생태계를 조성하는 데 기여해야 한다는 원칙에 따른 것이다. 만약 자사의 업종이 제한 대상에 해당하는지 명확하지 않다면, 신청 절차를 진행하기 전에 반드시 신보 영업점 담당자와의 상담을 통해 확인하는 과정이 필수적이다.

2.3 보증 금지 및 제한 사유: 넘지 말아야 할 선

업종이나 기업 규모 요건을 충족하더라도, 기업 또는 대표자의 신용 상태에 심각한 문제가 있는 경우에는 보증 지원이 불가능할 수 있다. 신보는 보증 심사 시 ’보증 제한’과 ’보증 금지’라는 두 가지 기준을 엄격하게 적용한다.10

• 보증 제한: 신용상태가 현저히 악화되어 기업의 계속적인 유지가 어려울 것으로 판단되는 경우에 해당한다. 이는 일정한 요건과 절차를 거쳐 예외적으로 보증이 취급될 여지는 있으나, 통과가 매우 어려운 경우를 의미한다.10

• 보증 금지: 신보에 손실을 끼친 기업(예: 과거 보증부대출 사고 후 구상채무를 상환하지 않은 기업)과 그 채무관계자에 대해 적용된다. 이는 보증 취급이 원천적으로 불가능함을 의미한다.10

구체적인 보증 제한 및 금지 사유는 다음과 같으며, 이는 보증 심사의 가장 기본적인 필터링 기준으로 작용한다.

• 연체 이력: 금융기관 대출금을 빈번하게 연체하는 기업. 특히 최근 3개월 이내에 10일 이상 계속된 연체 기록이 있거나, 30일 이상 장기 연체 기록이 있는 경우 심사 통과가 거의 불가능하다.11

• 신용관리정보 등재: 기업 또는 대표자가 신용정보원의 신용관리정보(과거 신용불량정보) 대상자로 등록되어 있는 경우.12

• 휴·폐업 상태: 신청일 현재 사실상 휴업 또는 폐업 상태인 기업.12

• 세금 체납: 국세 또는 지방세를 체납하고 있는 경우.11

• 재산권 침해: 대표자 또는 기업 소유의 자가 사업장, 자가 주택 등 부동산에 압류, 가압류, 가처분, 경매 등 권리침해 사실이 있는 경우.11

이러한 기준들은 신보가 미래의 성장 가능성을 평가하기에 앞서, 기업과 대표자가 과거부터 현재까지 기본적인 금융 거래의 약속을 성실히 이행해왔는지를 최소한의 자격 요건으로 삼고 있음을 명확히 보여준다. 즉, 미래의 비전을 제시하기 위해서는 과거의 성실성과 현재의 건전성이라는 ’입장권’이 반드시 필요하다. 따라서 신청을 준비하는 기업은 사업계획서 작성에 앞서 대표자와 기업의 신용 상태를 점검하고, 연체나 체납 등의 문제가 있다면 이를 먼저 해결하는 것이 무엇보다 중요하다.

3. KODIT 보증 상품 포트폴리오: 기업의 성장 단계를 위한 맞춤형 솔루션

신보는 기업의 다양한 자금 수요와 성장 단계에 맞춰 매우 정교하고 다각화된 보증 상품 포트폴리오를 구축하고 있다. 자금의 용도, 기업의 업력, 정책적 목표 등 다양한 기준에 따라 상품이 세분화되어 있으므로, 기업은 자사의 상황에 가장 적합한 상품을 전략적으로 선택해야 한다.

3.1 자금 용도별 보증 상품: 운전자금과 시설자금

기업의 자금 수요는 크게 경상적인 운영 활동에 필요한 ’운전자금’과 생산 능력 확충 등 장기적인 투자를 위한 ’시설자금’으로 나뉜다. 신보는 이 두 가지 핵심적인 자금 용도에 맞춰 기본적인 보증 상품을 제공한다.

3.1.1 운전자금 보증

운전자금 보증은 기업이 원자재 구매, 인건비 지급, 생산 및 판매 활동 등 일상적인 경영 활동에 소요되는 자금을 원활하게 조달할 수 있도록 지원하는 가장 기본적인 보증 상품이다.14 이는 기업의 현금 흐름을 안정시키고 단기적인 유동성 위기를 예방하는 데 핵심적인 역할을 한다.

• 대상 자금: 일반운전자금대출, 무역금융, 구매자금융, Network Loan, 할인어음, 각종 기술개발자금 등 기업 운영과 관련된 거의 모든 형태의 단기 금융이 포함된다.4

• 보증 한도 산정: 운전자금 보증 한도는 일반적으로 기업의 매출 규모와 재무 건전성을 기반으로 산정된다. 통상적으로 추정 매출액의 일정 비율(예: 1/2∼1/6)과 자기자본의 일정 배수(예: 300%) 중 적은 금액을 기준으로 한도가 결정된다.16 이는 기업의 상환 능력을 초과하는 과도한 보증을 방지하기 위한 합리적인 기준이다. 따라서 꾸준한 매출 실적 관리와 자기자본 확충 노력이 보증 한도를 높이는 가장 직접적인 방법이라 할 수 있다.

3.1.2 시설자금 보증

시설자금 보증은 기업이 사업 확장이나 생산성 향상을 위해 공장, 사업장, 기계설비 등 고정자산을 취득하는 데 필요한 중장기 자금을 지원하는 보증 상품이다.18 이는 기업의 ‘스케일업(Scale-up)’ 단계에서 필수적인 금융 지원이라 할 수 있다.

• 대상 자금: 사업장 신축·분양·매입 자금, 기계·장비·선박 등 사업용 고정 설비 도입 자금 등이 주요 대상이다.18

• 보증 한도 및 특징: 시설자금은 투자 규모가 크기 때문에 보증 한도 역시 운전자금에 비해 높게 설정된다. 소요자금 범위 내에서 심사를 통해 결정되며, 기업의 신용도와 사업성에 따라 최대 100억 원 이상, 혁신 선도 기업의 경우 최대 200억 원까지도 지원이 가능하다.18

• 해지조건부 보증: 시설자금 보증의 중요한 특징 중 하나는 ‘해지조건부 보증’ 또는 ‘후취담보부 보증’ 방식이 적극적으로 활용된다는 점이다.21 이는 신보의 보증으로 먼저 대출을 실행하여 시설 투자를 완료한 후, 완공된 공장이나 도입된 기계설비 등을 금융기관에 담보로 제공하고 신보의 보증은 해지하는 방식이다. 이 방식은 초기 담보가 없는 기업에게 대규모 시설 투자의 기회를 제공하는 동시에, 투자 완료 후에는 물적 담보로 전환하여 신보의 보증 리스크를 줄이는 효과적인 메커니즘이다. 따라서 시설자금 보증을 신청하는 기업은 명확한 투자 계획과 함께, 투자 완료 후 담보 설정에 대한 구체적인 계획까지 제시해야 심사 과정에서 긍정적인 평가를 받을 수 있다.

3.2 창업기업 특화 보증 프로그램

신보는 대한민국 혁신 성장의 근간이 되는 창업기업을 육성하기 위해 전폭적이고 체계적인 특화 보증 프로그램을 운영하고 있다. 이 프로그램들의 핵심은 창업기업의 성장 주기(예비창업 → 신생 → 초기 → 성장)에 따라 지원 조건과 한도를 정교하게 차등 설계하여, 각 단계에서 가장 필요한 맞춤형 지원을 제공한다는 점이다.24

창업기업 프로그램은 리스크가 가장 큰 창업 극초기 단계에는 보증비율을 100%까지 높이고 보증료를 대폭 감면하여 창업 실패에 대한 부담을 완화해 준다. 이후 기업이 안정기에 접어들고 성장을 가속화하는 단계에서는 보증 한도를 수십억 원 단위로 크게 확대하여 스케일업을 뒷받침하는 구조로 되어 있다. 이는 창업 생태계 활성화를 위한 신보의 강력한 정책 의지를 보여주는 부분이다.

3.3 기타 목적별 특화 보증

신보는 일반적인 운전자금, 시설자금, 창업자금 외에도 국가적 정책 목표 달성을 위해 특정 분야를 전략적으로 지원하는 다양한 특화 보증 상품을 운용하고 있다. 이러한 상품들은 기업이 정부의 정책 방향에 부합하는 경영 활동을 할 경우, 일반 보증보다 유리한 조건으로 자금을 조달할 수 있는 기회를 제공한다.

• 수출기업 지원 보증: 수출 실적이나 계획이 있는 기업을 대상으로 수출희망기업, 수출진입기업, 수출확장기업 등 성장 단계별로 맞춤형 보증을 지원한다.25

• 고용창출기업 보증: 신규 고용을 창출했거나 계획이 있는 기업, 또는 고용의 질이 우수한 기업에 대해 보증료 감면, 한도 우대 등의 혜택을 제공한다.28

• 지식재산(IP) 보증: 기업이 보유한 특허권, 실용신안권 등 우수한 지식재산을 기반으로 사업화 자금을 지원하는 보증이다.28

• SMART 융합 보증: 스마트공장 도입·구축 기업 등 4차 산업혁명 관련 중소기업의 디지털 전환을 지원하기 위한 특화 보증이다.25

• M&A 보증: 중소기업의 인수합병(M&A)에 필요한 자금을 지원하여 기업의 성장과 산업 구조 재편을 촉진한다.28

• 사회적경제기업 보증: 사회적기업, 협동조합, 마을기업, 자활기업 등 사회적 가치 창출을 목적으로 하는 기업을 위한 전용 보증 프로그램을 운영한다.28

이처럼 신보의 상품 포트폴리오는 단순히 기업의 자금 수요에 수동적으로 대응하는 것을 넘어, 보증이라는 금융 수단을 활용해 고용, 수출, 기술혁신, 디지털 전환, 사회적 가치 실현 등 국가가 장려하는 방향으로 기업의 활동을 적극적으로 유도하는 ’정책 유도성’이라는 뚜렷한 특징을 보인다. 따라서 자금 조달을 계획하는 기업은 단순히 ’운전자금이 필요하다’는 관점에서 벗어나, ’우리의 사업 활동이 현재 정부가 추진하는 어떤 정책 방향과 부합하는가?’를 먼저 자문해야 한다. 그리고 해당 정책과 연계된 특화 보증 상품을 전략적으로 선택함으로써 보증 승인 가능성을 높이는 동시에 더 많은 금융 혜택을 확보하는 지혜가 필요하다.

4. 심사 프로세스 해부: 신청부터 승인까지의 여정

신보의 보증 심사 프로세스는 여러 단계에 걸쳐 체계적으로 진행된다. 각 단계는 기업의 현황과 잠재력을 다각도로 검증하기 위해 설계되었으며, 신청 기업은 각 단계의 목적을 명확히 이해하고 철저히 준비해야 한다. 전체 프로세스는 크게 상담 및 신청, 서류 제출 및 신용조사, 현장 실사, 보증 심사 및 승인, 약정 체결 및 보증서 발급의 5단계로 구성된다.

4.1 1단계: 상담 및 신청

모든 절차의 시작은 상담에서 비롯된다. 신청 기업은 신보의 공식 홈페이지(ON-Biz 플랫폼)나 모바일 앱을 통해 온라인으로 상담을 신청하거나, 직접 관할 영업점을 방문하여 상담을 진행할 수 있다.4

• 상담 방식: 신규로 신보 거래를 시작하는 기업의 경우, 사업 내용과 자금 수요에 대한 깊이 있는 논의를 위해 영업점을 직접 방문하여 대면 상담을 받는 것이 권장된다.31 반면, 기존에 신보 보증을 이용하고 있는 기업은 전화 상담을 통해 보다 신속하게 절차를 진행할 수 있다.4

• 상담의 목적: 이 단계는 단순한 서류 접수가 아니라, 보증 신청 내용의 타당성과 기업의 기본적인 신용 상태 등을 사전에 검토하는 ’미니 심사’의 성격을 띤다.16 신보 담당자는 이 상담을 통해 기업의 개요, 필요한 자금의 구체적인 용도와 규모, 사업 전망, 상환 계획 등을 개략적으로 파악한다. 따라서 대표자 또는 재무 담당자는 이 단계에서부터 사업에 대한 명확한 이해를 바탕으로 논리적이고 설득력 있는 설명을 준비해야 한다.

4.2 2단계: 서류 제출 및 신용조사

상담을 통해 보증 신청의 타당성이 확인되면, 본격적인 신용조사와 보증심사를 위한 자료 수집 단계로 넘어간다. 신보는 고객의 편의를 위해 서류 제출 프로세스를 상당 부분 디지털화하여 운영하고 있다.

• 자료 수집 방식: 신용조사에 필요한 서류는 크게 두 가지로 나뉜다.

1. 신보 직접 수집 서류: 법인등기사항전부증명서, 부동산등기부등본, 사업자등록증명, 재무제표, 국세 및 지방세 납세증명서, 4대보험 완납증명서, 금융거래확인서 등. 이 서류들은 고객의 사전 동의를 얻어 신보가 행정정보공동이용망, 국세청 홈택스, 금융기관 전산망 등을 통해 직접 수집한다.4

2. 고객 직접 제출 서류: 전산으로 수집이 불가능한 서류들로, 대표적으로 사업장 및 거주주택 임대차계약서 사본, 주주명부(법인), 사업계획서 등이 해당된다.16 이 서류들은 신보 홈페이지나 모바일 앱을 통해 전자 파일 형태로 제출할 수 있다.4

• 신용조사: 수집된 서류들을 바탕으로 예비조사, 간접조사 등을 통해 기업의 재무 상태, 영업 실적, 신용 이력 등 정량적 정보를 분석하여 신용 상태를 확인한다.4

4.3 3단계: 현장 실사

서류 심사만으로는 파악할 수 없는 기업의 실질적인 역량을 평가하기 위해 신보 담당자가 직접 기업의 사업장을 방문하는 현장 실사(또는 현장 조사)가 진행된다.4 이 단계는 전체 심사 과정에서 가장 중요한 부분 중 하나로, 정성적 평가가 집중적으로 이루어진다.

• 실사 내용: 담당자는 사업장을 둘러보며 실제 영업 활동이 서류상의 내용과 일치하는지, 생산 설비나 재고 자산은 적절히 관리되고 있는지 등을 직접 눈으로 확인한다.34

• 대표자 인터뷰: 현장 실사의 핵심은 대표자(또는 실제 경영자)와의 심층 인터뷰다.35 담당자는 인터뷰를 통해 △사업에 대한 대표자의 이해도와 전문성 △경영 철학과 비전 △사업 계획의 구체성과 실현 가능성 △매출 발생 구조 및 거래처 관리 방식 △업계 동향 및 리스크 대응 전략 등 서류에 드러나지 않는 무형의 자산과 경영 능력을 종합적으로 평가한다.

4.4 4단계: 보증 심사 및 승인

수집된 모든 자료(서류, 현장 실사 결과)를 종합하여 최종적으로 보증 지원 여부와 보증 금액, 보증 조건 등을 결정하는 단계다.31

• 종합 검토: 법령 및 규정에 따른 보증 대상 여부, 기업의 신용상태, 기술력과 사업 전망, 자금 소요액의 적정성 등을 종합적으로 검토한다.16

• 심사 강도 차등 적용: 보증 심사는 신청 금액에 따라 그 깊이와 강도가 달라진다. 통상적으로 보증금액 1억 원 이하는 ‘간이심사’, 3억 원 이하는 ‘일반심사’, 10억 원 이하는 ‘표준심사’, 10억 원 초과는 ’심층심사’로 구분하여 진행된다.36 금액이 커질수록 더 많은 변수를 고려하고 엄격한 잣대를 적용하게 된다.

• 승인: 모든 심사 절차를 통과하면 영업점장 또는 본부의 결재를 통해 최종적으로 보증이 승인된다.31

4.5 5단계: 약정 체결 및 보증서 발급

보증 승인이 완료되면 마지막 행정 절차가 진행된다.

• 신용보증 약정 체결: 신청 기업(대표자 및 연대보증인 포함)은 신보와 신용보증 약정을 체결한다. 이 약정서에는 보증 조건, 보증료, 고객의 의무사항 등이 명시되어 있다.16

• 보증료 납부: 약정 체결 후, 기업은 산정된 보증료를 신보에 납부해야 한다.16

• 보증서 발급: 보증료 납부가 확인되면, 신보는 해당 기업이 대출을 받을 금융기관(채권기관)에 전자보증서를 전산으로 직접 발송한다.33 이후 기업은 해당 금융기관에서 보증서를 담보로 대출을 실행하게 된다.

이처럼 신보의 심사 프로세스는 서류 제출과 같은 초기 단계에서는 디지털 기술을 활용해 효율성과 신속성을 높이는 동시에, 현장 실사와 같은 핵심 단계에서는 담당자의 직접적인 방문과 대면 인터뷰라는 전통적인 방식을 고수함으로써 심층성을 확보하는 이원적 구조를 가지고 있다. 이는 정량적 데이터는 시스템으로 빠르고 정확하게 처리하되, 기업의 미래 가치와 대표자의 역량처럼 수치화하기 어려운 핵심적인 정성적 요소는 반드시 ’사람’의 통찰력과 판단을 통해 평가하겠다는 신보의 확고한 심사 철학을 보여준다. 따라서 신청 기업은 온라인 서류 제출의 편리함에만 만족할 것이 아니라, 결국 최종 승패를 가르는 결정적 순간은 대표자와 심사 담당자가 마주 앉는 ’현장 실사’와 ’면담’임을 명심하고 철저히 대비해야 한다.

5. KODIT의 평가 기준 심층 분석: 무엇을, 어떻게 평가하는가?

신보의 보증 승인을 받기 위해서는 그들이 ‘무엇을’, ‘어떻게’ 평가하는지에 대한 깊이 있는 이해가 필수적이다. 신보의 평가는 단순히 기업의 과거 재무 실적을 확인하는 수준을 넘어, 미래의 성장 잠재력까지 예측하는 복합적이고 다면적인 시스템으로 구성되어 있다.

5.1 종합 평가의 틀: 5대 핵심 평가 요소

신보가 보증 심사 시 기업을 바라보는 근본적인 관점은 5가지 핵심 요소로 요약할 수 있다. 신용조사 결과를 바탕으로 이루어지는 맞춤형 기업평가는 다음의 요소들을 종합적으로 고려하여 보증 지원 여부와 규모를 결정한다.36

1. 사업성: 해당 사업 아이템이 시장에서 충분한 수요를 확보하고 지속적인 매출을 창출할 수 있는가?

2. 미래성장성: 현재의 성과를 넘어, 향후 시장 변화에 대응하며 지속적으로 성장할 잠재력을 갖추고 있는가?

3. 기업가치: 재무적 가치뿐만 아니라, 기술력, 브랜드, 인적 자원 등 무형자산을 포함한 총체적인 기업의 가치는 어느 정도인가?

4. 기술력: 경쟁사와 차별화되는 독창적이고 우수한 기술을 보유하고 있으며, 이를 통해 시장에서 경쟁 우위를 확보할 수 있는가?

5. 기업가 정신: 대표자가 명확한 비전과 리더십, 위기관리 능력, 그리고 사업에 대한 강한 책임감과 열정을 가지고 있는가?

이 5가지 요소는 신청 기업이 사업계획서를 작성하고 면담을 준비할 때 반드시 염두에 두어야 할 평가의 ’대원칙’이다. 각 항목에 대해 자사의 강점을 구체적인 근거와 논리를 통해 설득력 있게 제시하는 것이 심사의 핵심이다.

5.2 계량 평가: 기업신용평가시스템(KRS)

KRS(Kodit Rating System)는 신보의 평가 시스템의 객관성과 과학성을 담보하는 핵심적인 계량 평가 도구다.38 이 시스템은 기업의 다양한 정량적 데이터를 통계적으로 분석하여 부도 확률과 신용등급을 산출한다.

• 시스템 구성: KRS는 기업의 업력에 따라 크게 두 가지 모델로 나뉜다.38

• 창업기업신용평가시스템(KRS-S): 업력 7년 이하의 창업기업에 적용된다. 창업 초기 기업의 특성을 반영하여 성장 잠재력 평가에 중점을 둔다.

• 일반기업신용평가시스템(KRS-C): 업력 7년을 초과하는 일반기업에 적용된다. 계속기업으로서의 지속가능성과 안정성 평가에 초점을 맞춘다.

• 평가 요소: KRS는 단순히 재무제표만 분석하는 것이 아니라, 다양한 비재무적 계량 정보를 결합하여 평가의 정확도를 높인다.38

• 재무 모형: 재무제표와 부가가치세 신고 자료를 기반으로 성장성(매출증가율 등), 수익성(영업이익률 등), 안정성(부채비율 등), 활동성(총자산회전율 등), 현금흐름 등을 종합적으로 평가한다.

• 비재무 모형 (계량): 기업의 금융거래 정보(한도소진율, 담보비중 등), 대표자의 개인신용평가정보(CB등급, 연체정보 등), 고용 정보(직원증가율 등)와 같은 객관적인 비재무 데이터를 평가에 반영한다.

• 등급 체계: 이러한 종합적인 분석을 통해 기업은 KR1(최우량)부터 KR15(최하위)까지 총 15개의 신용평가등급을 부여받게 된다.38 일반적으로 보증 지원이 가능한 최소 등급은 존재하며, 이는 신보의 리스크 관리 정책에 따라 유동적으로 운영된다.

KRS의 가장 큰 특징은 대표자의 개인 신용 상태가 기업의 신용평가에 직접적인 영향을 미치도록 설계되었다는 점이다. 이는 중소기업의 경우 대표자의 신용이 기업의 신용과 불가분의 관계에 있다는 현실을 반영한 것으로, 대표이사의 철저한 개인 신용 관리가 기업 자금 조달의 전제 조건임을 명확히 보여준다.

5.3 기술력 평가: 미래 가치의 척도

4차 산업혁명 시대에 접어들면서, 기업의 경쟁력은 보유 자산 규모가 아닌 기술 혁신 역량에 의해 좌우되는 경우가 많아졌다. 신보는 이러한 시대적 변화를 반영하여, 재무제표상으로는 드러나지 않는 기업의 ’기술력’을 평가하고 이를 보증 심사에 적극적으로 반영한다.36

• 기술평가의 목적: 재무 구조가 취약한 창업 초기 기업이나 기술 기반 기업이라도, 보유 기술의 기술성, 시장성, 사업성을 평가하여 미래 성장 가치를 인정하고 금융 지원의 문턱을 낮추기 위함이다.40

• 평가 종류 및 항목: 신보는 자체 지식재산평가센터 및 영업점을 통해 기술평가를 수행한다.40

• 기술역량평가: 기업이 보유한 기술의 사업화 역량과 기술 경쟁력 등을 평가한다.

• 기술가치평가: 특허권, 실용신안권 등 등록된 지식재산(IP)의 기술성, 권리성, 시장성, 사업성을 종합적으로 분석하여 경제적 가치를 금액으로 산출한다.

• 평가 결과 활용: 기술평가에서 우수한 등급(예: 기술역량평가 TR1~TR5 등급)을 획득한 기업은 보증료율 차감, 보증비율 상향(최대 100%), 보증한도 우대 등 파격적인 혜택을 받을 수 있다.30 이는 신보가 당장의 재무 성과가 다소 미흡하더라도, 미래 가치가 높은 기술 기업에 대해서는 과감하게 리스크를 감수하고 지원하겠다는 정책적 의지를 보여주는 것이다. 따라서 기술 기반 기업은 보유 특허, 각종 인증, 연구개발 실적, 기술 관련 수상 경력 등 자사의 기술적 우위를 객관적으로 입증할 수 있는 자료를 체계적으로 준비하고 적극적으로 어필해야 한다.

5.4 비계량 평가: 대표자 역량 및 사업 계획의 중요성

계량적 시스템과 기술평가만으로 기업의 모든 것을 판단할 수는 없다. 결국 사업을 이끌어가는 주체는 ’사람’이며, 미래를 만들어가는 청사진은 ’계획’에서 비롯된다. 신보는 현장 실사와 대표자 면담을 통해 이러한 비계량적(정성적) 요소를 심층적으로 평가한다.

• 대표자 역량 평가: 심사역은 대표자와의 대화를 통해 동종 업계 경력, 기술에 대한 이해도, 경영 철학, 리더십, 위기관리 능력, 그리고 무엇보다 사업 성공에 대한 강한 의지와 열정을 평가한다.42 아무리 좋은 사업 아이템이라도 이를 실현시킬 대표자의 역량에 대한 신뢰가 없다면 보증은 이루어지기 어렵다.

• 사업계획서 평가: 사업계획서는 대표자의 생각을 논리적으로 정리한 결과물이다. 심사역은 사업계획서를 통해 △사업 목표의 명확성과 구체성 △시장 및 경쟁 환경에 대한 분석 수준 △사업화 전략의 타당성 △자금 조달 및 운용 계획의 합리성 △예상되는 리스크와 그에 대한 대응 방안 등을 평가한다.43 잘 작성된 사업계획서는 대표자의 경영 능력을 대변하는 중요한 자료가 된다.

결론적으로 신보의 평가 모델은 두 단계의 구조적 특징을 보인다. 첫 번째 단계는 KRS라는 정교한 시스템을 통해 기업의 기본적인 신용도와 재무 건전성을 검증하는 ‘정량적 스크리닝’ 과정이다. 이 최소한의 허들을 넘지 못하는 기업은 다음 단계로 나아가기 어렵다. 두 번째 단계는 이 스크리닝을 통과한 기업들을 대상으로 기술력, 사업성, 대표자의 역량 등 미래 가치를 심층적으로 평가하는 ‘정성적 밸류에이션’ 과정이다. 이는 마치 벤처캐피탈이 투자 대상을 심사하는 과정과 유사하다. 따라서 신보의 보증을 성공적으로 이끌어내기 위해서는, 과거와 현재의 성실성을 증명하는 정량적 지표 관리와 함께, 미래의 성장 스토리를 설득력 있게 제시하는 정성적 역량을 모두 갖추는 균형 잡힌 접근이 절대적으로 필요하다.

6. 승인 이후의 모든 것: 보증료, 상환, 그리고 사후 관리

보증 승인은 자금 조달 여정의 끝이 아니라, 신보와의 새로운 관계가 시작되는 출발점이다. 보증을 이용하는 기업은 보증료 납부, 대출금 상환, 기한 연장, 사후 관리 협조 등 다양한 의무와 책임을 성실히 이행해야 한다.

6.1 보증료의 이해: 보증 이용의 대가

보증료는 신보가 기업의 채무를 보증해 주는 대가로, 기업이 신용 위험을 이전하는 데 대한 일종의 수수료 또는 보험료다. 이는 은행에 지불하는 대출 이자와는 별개의 비용이다.

• 산정 방식: 보증료는 ’보증금액 × 보증료율’로 계산된다. 보증료율은 기업의 신용평가등급(KRS 등급)에 따라 연 0.5%에서 최대 3.0%까지 차등 적용된다.22 신용도가 높은 기업일수록 낮은 보증료율을 적용받아 금융 비용을 절감할 수 있다.

• 납부 방법: 보증료는 보증서 발급 시 보증 기간 전체에 대해 일시에 선납하는 것이 원칙이다. 다만, 보증 기간이 1년을 초과하는 경우에는 기업의 부담을 덜어주기 위해 1년 단위로 분할하여 납부할 수 있다.46 납부는 현금 계좌이체뿐만 아니라 신용카드(법인은 법인카드, 개인은 대표자 명의 카드)로도 가능하다.46

• 연체 및 환급: 만약 정해진 납부기일 내에 보증료를 납부하지 않으면, 미납 보증료에 대해 연 10%의 연체보증료가 부과되어 부담이 가중된다.46 반대로, 보증 기간 만료 전에 대출금을 전액 또는 일부 조기 상환하는 경우에는, 남은 보증 기간과 상환 금액에 해당하는 보증료를 환급받을 수 있다.48

6.2 보증부대출 상환: 책임의 이행

신보의 보증은 담보 역할을 할 뿐, 대출 원리금 상환의 주체는 엄연히 해당 기업이다. 따라서 기업은 대출 약정 시 정해진 상환 계획에 따라 원리금을 성실히 상환할 의무가 있다.

• 상환 방식: 상환 방식은 금융기관과의 대출 약정에 따라 만기일시상환, 원리금균등분할상환 등 다양하게 결정된다.48

• 상환 어려움 발생 시: 사업 부진 등으로 인해 약정된 상환이 어려워질 경우, 이를 방치해서는 안 된다. 즉시 신보 영업점 및 대출 금융기관과 상담하여 해결 방안을 모색해야 한다. 신보에는 기업의 채무 규모와 상환 능력을 고려하여 수년에 걸쳐 분할 상환할 수 있도록 지원하는 ’채무조정 제도’가 마련되어 있다.51 사전 협의 없이 만기일에 상환을 불이행할 경우, 보증료율에 0.5%p가 가산된 위약금이 부과될 수 있으며 신용도에 심각한 타격을 입게 된다.46

6.3 보증 기한 연장: 관계의 지속

보증 기간 만기가 도래했으나 사업상 자금이 계속 필요한 경우, 기한 연장을 신청하여 보증 관계를 지속할 수 있다. 신보는 고객 편의를 위해 기한 연장 절차를 간소화하고 있다.

• 연장 절차: 신보는 통상적으로 만기 도래 1개월 전후에 우편이나 SMS 등을 통해 기한 연장 관련 안내를 한다.52 기업은 안내에 따라 필요한 절차를 진행하면 된다.

• 비대면 기한 연장: 특히, 일정 요건을 충족하는 기업의 경우 영업점을 방문할 필요 없이 비대면으로 기한 연장이 가능하다.53

• 디지털 기한 연장: 홈페이지에서 공동인증서 등을 이용한 전자서명 방식으로 연장하는 방법이다.55

• 녹취에 의한 기한 연장: 연대보증인이 없는 개인기업 등의 경우, 신보 기한연장센터와의 전화 통화에서 연장 의사를 밝히고 이를 녹취하는 것만으로 절차가 완료된다.55

• 연장 거절 사유: 기한 연장은 자동적으로 이루어지는 것이 아니다. 연장 심사 시점에 금융기관 연체, 세금 체납, 재산권 침해 등의 신용 문제가 발생한 경우 기한 연장이 거절될 수 있다.53 따라서 평소 성실한 채무 이행과 깨끗한 신용 관리가 안정적인 보증 관계 유지의 핵심이다.

6.4 사후 관리 의무: 약속의 준수

신보의 보증 지원은 ’신뢰’를 기반으로 이루어진다. 따라서 보증을 이용하는 기업은 자금을 지원받은 이후에도 신보와의 약속을 성실히 지킬 의무가 있다. 신보는 이를 확인하기 위해 정기적 또는 비정기적으로 사후 관리를 실시한다.

• 책임경영 이행 약정: 특히 연대보증인 입보 면제 등 우대 조치를 받은 기업은 ’책임경영 이행 약정’을 체결하게 된다. 이 약정에는 다음과 같은 핵심 의무사항이 포함된다.57

1. 자금용도 준수 의무: 보증부대출 자금을 사업계획서에 명시된 사업 용도 외(예: 부동산 투자, 주식 매입, 개인적 유용)로 절대 사용해서는 안 된다.

2. 성실 경영 의무: 대표자는 임의로 사임하거나 경영에서 이탈해서는 안 되며, 고의 부도, 업무상 횡령·배임 등 불법 행위를 금한다.

3. 투명 회계 의무: 기업회계기준에 따라 회계를 처리하고, 허위 자료를 제출해서는 안 된다.

• 사후 관리 협조: 신보는 대출금이 약속된 용도대로 사용되었는지 등을 확인하기 위해 관련 자료 제출을 요구하거나 사업장을 방문할 수 있으며, 기업은 이러한 사후 관리 업무에 성실히 협조해야 한다.57

• 약정 위반 시 제재: 책임경영 이행 약정을 위반하는 것은 단순한 채무 불이행을 넘어 신보와의 신뢰 관계를 근본적으로 파괴하는 행위로 간주된다. 위반 사실이 확인될 경우, 보증 기한이 남아있더라도 즉시 보증이 해지되고 대출금을 상환해야 하며, 향후 신보를 포함한 정책금융기관 이용에 영구적인 제약을 받을 수 있다.58

이처럼 신보의 사후 관리는 단순한 채권 회수 활동을 넘어, 대표자가 약속한 대로 책임감을 가지고 기업을 투명하고 성실하게 경영하고 있는지를 지속적으로 점검하는 과정이다. 이는 신보의 보증을 이용하는 것이 단순한 금융 거래가 아니라, 공적 기금에 대해 ’성실한 기업 경영’을 약속하는 일종의 사회적 계약임을 의미한다.

7. 성공적인 자금 조달을 위한 전략적 제언

신보의 보증 제도를 성공적으로 활용하기 위해서는 단순히 자격 요건을 충족하는 것을 넘어, 심사 과정의 각 단계에서 평가자의 신뢰를 얻기 위한 전략적인 접근이 필요하다. 다음은 보증 승인율을 극대화하기 위한 핵심 전략이다.

7.1 승인율을 높이는 사업계획서 작성법

사업계획서는 심사역이 기업을 처음으로, 그리고 가장 깊이 있게 이해하게 되는 핵심 문서다. 이는 단순한 서류가 아니라, 기업의 비전과 잠재력을 담아 평가자를 설득하는 ’서면 IR 자료’다.

• 평가 기준에 대한 명확한 답변 제시: 사업계획서의 목차와 내용은 신보의 5대 핵심 평가 요소(사업성, 미래성장성, 기업가치, 기술력, 기업가 정신)에 대한 구체적인 답변이 되도록 구성해야 한다. ’우리 사업은 유망하다’는 추상적인 주장 대신, ’어떤 시장 문제를 어떻게 해결할 것이며, 경쟁사 대비 우리의 차별점은 무엇이고, 이를 통해 얼마의 매출과 이익을 창출할 수 있는지’를 명확히 기술해야 한다.44

• 정량적 데이터와 객관적 근거 활용: 모든 주장은 구체적인 숫자와 객관적인 자료로 뒷받침되어야 한다. 시장 규모, 목표 점유율, 예상 매출액, 손익분기점(BEP) 등은 공신력 있는 시장 보고서나 과거 실적을 기반으로 논리적으로 추정해야 한다.43 기술의 우수성은 특허 등록증, 공인 시험성적서, 기술 관련 수상 내역 등으로 증빙해야 한다.59

• 자금의 필요성과 활용 계획의 구체화: ’운전자금이 부족하다’는 막연한 설명 대신, ’신규 수주에 따른 원자재 구매 비용 O억 원, 생산 인력 2명 신규 채용에 따른 인건비 O억 원’과 같이 자금의 필요성을 세부 항목별로 구체화해야 한다.60 또한, 조달된 자금이 어떻게 매출 증대, 생산성 향상, 고용 창출 등 긍정적인 결과로 이어질 것인지에 대한 명확한 인과관계를 제시해야 한다.61

• 리스크 분석 및 대응 전략 포함: 모든 사업에는 리스크가 존재한다. 발생 가능한 기술적, 시장적, 재무적 리스크를 솔직하게 인정하고, 이에 대한 합리적인 대응 방안을 함께 제시하는 것은 대표자의 위기관리 능력을 보여주어 오히려 신뢰도를 높이는 요소가 된다.59

7.2 현장 실사 및 대표자 면담 완벽 대비

현장 실사와 대표자 면담은 서류의 진실성을 확인하고, 대표자의 경영 역량과 기업가 정신을 직접 평가하는 결정적인 순간이다.

• 준비된 사업 환경 제시: 현장 실사 시 사업장은 단순히 일하는 공간이 아니라, 기업의 현재와 미래를 보여주는 ’쇼룸’이다. 잘 정돈된 사무 공간, 체계적으로 관리되는 생산 라인이나 재고, 활기찬 직원들의 모습은 그 자체로 긍정적인 평가 요소가 된다. 관련 서류(계약서, 재무자료 등)는 즉시 제시할 수 있도록 미리 정리해두어야 한다.

• 예상 질문에 대한 철저한 준비: 대표자는 면담에서 나올 가능성이 높은 핵심 질문들에 대해 미리 답변을 구조화하고 연습해야 한다. 대표적인 예상 질문은 다음과 같다.62

• 지원 동기 및 사업 개요: 왜 신보를 통해 자금을 조달하려 하는가? 우리 회사는 한마디로 어떤 회사인가?

• 사업의 핵심 경쟁력: 경쟁사와 비교했을 때 우리 제품/서비스가 가진 가장 큰 강점은 무엇인가?

• 자금 활용 계획: 보증 지원을 받게 되면, 그 자금을 구체적으로 어디에, 어떻게 사용할 계획인가?

• 미래 비전과 성장 전략: 3년 후, 5년 후 우리 회사는 어떤 모습일 것이며, 그 목표를 달성하기 위한 구체적인 로드맵은 무엇인가?

• 리스크 요인: 현재 사업을 추진하면서 가장 큰 어려움이나 리스크는 무엇이며, 어떻게 극복할 것인가?

• 자신감 있고 진솔한 태도: 면담은 암기한 내용을 발표하는 자리가 아니다. 심사역과의 ’대화’를 통해 사업에 대한 깊은 이해와 성공에 대한 확신, 그리고 열정을 보여주는 것이 중요하다. 어려운 질문에 대해서는 모르는 것을 아는 척하기보다 솔직하게 인정하고, 앞으로 어떻게 보완해 나갈 것인지에 대한 계획을 밝히는 것이 더 좋은 인상을 줄 수 있다.62

7.3 기업의 성장 단계에 맞는 최적의 상품 선택 전략

신보의 다양한 보증 상품 포트폴리오(III장 참조)를 제대로 이해하고 활용하는 것은 승인율과 지원 혜택을 동시에 높이는 핵심 전략이다.

• 자사의 현황과 상품 매칭: 먼저 자사의 업력, 업종, 매출 규모, 대표자 연령, 고용 현황, 수출 여부 등 현재 상태를 객관적으로 파악해야 한다. 그 후, 신보의 상품 목록을 면밀히 검토하여 이러한 조건에 가장 부합하고 우대 혜택(보증비율, 보증료 등)이 가장 큰 상품을 1차적으로 선별해야 한다.

• 정책 방향성과의 연계: 다음으로, 자사의 경영 활동이 현재 정부와 신보가 장려하는 정책 방향(예: 4차 산업혁명, ESG 경영, 소재·부품·장비 국산화, 고용 창출 등)과 어떤 연결고리를 가지고 있는지 분석해야 한다. 예를 들어, 창업 3년 차 IT 기업이 신규 개발자 5명을 채용할 계획이라면, 일반적인 ’창업초기보증’보다 ’고용촉진 창업보증’이나 기술력을 입증받아 ’기술역량 우수기업 보증’을 신청하는 것이 한도나 보증료 측면에서 훨씬 유리할 수 있다.27

• 상담을 통한 최적화: 최종적인 상품 선택은 신보 담당자와의 초기 상담 과정에서 확정하는 것이 좋다. 기업이 파악한 정보를 바탕으로 몇 가지 유력한 상품을 제시하고, 담당자의 전문적인 조언을 구해 가장 유리한 조건의 상품 또는 상품 조합을 선택하는 것이 바람직하다.

결론적으로, 신보의 자금 조달에 성공하기 위한 과정은 단순히 필요한 서류를 제출하는 행정 절차가 아니다. 이는 기업의 과거(성실성), 현재(역량), 그리고 미래(비전)를 아우르는 하나의 일관되고 설득력 있는 ’성장 스토리’를 구축하고, 이를 사업계획서와 면담을 통해 평가자에게 효과적으로 전달하는 ’스토리텔링’의 과정이다. 재무제표를 만드는 역량만큼이나, 기업의 가치와 비전을 매력적인 이야기로 엮어내는 역량이 보증 승인을 결정짓는 핵심적인 성공 요인이라 할 수 있다.

8. 참고 자료

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3. 신용보증기금 (r46 판) - 나무위키, https://namu.wiki/w/%EC%8B%A0%EC%9A%A9%EB%B3%B4%EC%A6%9D%EA%B8%B0%EA%B8%88?uuid=3ff0f6a9-d4b1-49e5-9f4a-aa7d690a004a
4. 2024년 신용보증기금 업무설명, https://jincci.korcham.net/file/dext5uploaddata/2024/%EC%8B%A0%EC%9A%A9%EB%B3%B4%EC%A6%9D%EA%B8%B0%EA%B8%88_2024%EB%85%84%EB%8F%84_%EC%8B%A0%EC%9A%A9%EB%B3%B4%EC%A6%9D_%EC%A7%80%EC%9B%90%EC%A0%9C%EB%8F%84.pdf
5. 신용보증기금 - 위키백과, 우리 모두의 백과사전, https://ko.wikipedia.org/wiki/%EC%8B%A0%EC%9A%A9%EB%B3%B4%EC%A6%9D%EA%B8%B0%EA%B8%88
6. 신보소개>신보안내>개요 및 연혁 - 신용보증기금, https://www.kodit.co.kr/kodit/cm/cntnts/cntntsView.do?mi=2450&cntntsId=11146
7. 신보소개>경영전략>비전, https://www.kodit.co.kr/kodit/cm/cntnts/cntntsView.do?mi=2461&cntntsId=11153
8. 신용보증기금 2023년도 기관홍보영상 - YouTube, https://www.youtube.com/watch?v=duuBPGT5Yfo
9. 주요업무>신용보증>대상기업 - 신용보증기금, https://www.kodit.co.kr/kodit/cm/cntnts/cntntsView.do?mi=2523&cntntsId=11065
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19. 신용보증기금 - (주)한국정책자금지원센터, http://kb-fund.co.kr/bbs/page.php?hid=sinbofund05
20. 시설자금보증 > 신용보증기금 | SMBC, https://www.smbc.re.kr/52/66?sca=%EB%B3%B4%EC%A6%9D%EC%83%81%ED%92%88
21. 시설자금보증 > 신용보증기금 - SMBC, https://smbc.re.kr/52/66
22. 신용보증기금, https://shiheungcci.korcham.net/file/dext5editordata/2024/20240112_161843034_81633.pdf
23. 사업주라면 꼭 알아야 할 신용보증서! | sfacenter, https://www.sfacenter.com/board/gongjisahang/saeobjuramyeon-ggog-alaya-hal-sinyongbojeungseo
24. 사업 > 신용보증 및 지급보증 - 찾기쉬운 생활법령정보, https://easylaw.go.kr/CSP/OnhunqueansInfoRetrieve.laf?onhunqnaAstSeq=83&onhunqueSeq=2437
25. 신용보증기금이 지원하는 운전자금 시설자금 공장설립자금 - 중소기업정책자금연구원, https://pfnet.co.kr/sinbo
26. 창업기업의 지역 균형발전, 일자리 창출 역량 강화를 지원하고, 유망창업(전문자격 또는 기술 - 신용보증기금, https://www.kodit.co.kr/kodit/cm/cntnts/cntntsView.do?mi=2806&cntntsId=11379
27. 주요업무>신용보증>성장단계별 지원 프로그램>창업단계, https://www.kodit.co.kr/kodit/cm/cntnts/cntntsView.do?mi=2531&cntntsId=11071
28. 주요업무>기술/벤처/데이터 평가>KODIT 보증상품 - 신용보증기금, https://www.kodit.co.kr/kodit/cm/cntnts/cntntsView.do?mi=2970&cntntsId=11307
29. 고용창출기업 보증 - (주)한국정책자금지원센터, http://kb-fund.co.kr/bbs/page.php?hid=sinbofund11
30. 우수 지식재산 창출기업에 대한 연구개발(R&D), 기술거래, 사업화 및 활용촉진에 필요한 소요 자금을 지원하는 보증 - 신용보증기금, https://www.kodit.co.kr/kodit/cm/cntnts/cntntsView.do?mi=2575&cntntsId=11102
31. 주요업무>신용보증>보증이용 절차>업무흐름도 - 신용보증기금, https://www.kodit.co.kr/kodit/cm/cntnts/cntntsView.do?mi=2525&cntntsId=11066
32. 사전정보공개시스템>특화보증 프로그램 안내 - 신용보증기금, https://www.kodit.co.kr/kodit/cm/cntnts/cntntsView.do?mi=3146&cntntsId=11380
33. 보증 절차 - 세종신용보증재단, https://sjsinbo.or.kr/sub0102
34. 법인 설립 후 첫 대출을 받은 후기, 신용보증기금 책임경영심사 통과, 사회적기업 ESG 경영심사를 통한 경남은행 법인 대출, https://1mancompany.tistory.com/4274
35. [신용보증 AtoZ] 꼭 알아야 할 신용보증 현장조사 안내 - YouTube, https://www.youtube.com/watch?v=9aEf81ZrS4Y
36. 주요업무>신용보증>보증이용 절차>보증심사 및 승인 - 신용보증기금, https://www.kodit.co.kr/kodit/cm/cntnts/cntntsView.do?mi=2528&cntntsId=11069
37. [신용보증 AtoZ] 꼭 알아야 할 신용보증 이용절차 안내 - YouTube, https://www.youtube.com/watch?v=zmeoMxS2WJI
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52. 신용보증 > 신용보증안내 > 대출기한 연장 및 재발급 - 경북신용보증재단, https://gbsinbo.co.kr/page/link.tc?mn=10043&pageNo=10020
53. 무방문 기한 연장 예약 - 인천신용보증재단, https://www.icsinbo.or.kr/home/extd/applyView.do
54. 기한연장 - 기술보증기금, https://www.kibo.or.kr/main/work/work010206.do
55. 신용보증기금, https://www.kodit.co.kr/kodit/cm/cntnts/cntntsView.do?mi=2806&cntntsId=11381
56. 연장 및 재발급 - 부산신용보증재단, https://www.busansinbo.or.kr/portal/contents.do?mid=0101070000
57. 책임경영 이행 약정 설명서 - 신용보증기금, https://www.kodit.co.kr/common/nttFileDownload.do?fileKey=ec07f06f08ee4bc625b3c296f1b99b2b
58. 연대보증 폐지 책임경영이행약정 준수 사항 알아보기 - 시선파트너즈, https://sysunpartners.com/%EC%97%B0%EB%8C%80%EB%B3%B4%EC%A6%9D-%ED%8F%90%EC%A7%80-%EC%B1%85%EC%9E%84%EA%B2%BD%EC%98%81%EC%9D%B4%ED%96%89%EC%95%BD%EC%A0%95-%EC%A4%80%EC%88%98/
59. 기술보증기금 신청 방법 & 필수 지식 총정리 - 승인률 높이는 기술평가서·사업화계획서 작성법과 AI 활용법, https://www.inline-ai.com/blog/tech-guarantee-fund-complete-guide
60. 신용취약소상공인자금 “기업현황 및 사업계획” 작성법 안내! 이렇게 작성하세요! - YouTube, https://www.youtube.com/watch?v=vGguMAZ8jn4
61. [기술보증기금] 기술사업계획서 작성 안내 영상 - YouTube, https://www.youtube.com/watch?v=9EEEcTgZ-kg
62. 신용보증기금(KODIT) 합격 후기 - 면접, 시험, 스펙, 취업 후기 - 자소설닷컴, https://jasoseol.com/companies/209/reviews
63. [신용보증기금] 2025년도 상반기 체험형 청년인턴 채용 | 공모전 대외활동-링커리어, https://linkareer.com/activity/221876